مزایای بیمه های عمر

مزایای بیمه های عمر

مزایای بیمه های عمر

به طور کلی بیمه های عمر (زندگی) از نظر فردی و اجتماعی دارای مزایای فراوانی به شرح زیراست:

 

– افزایش پس اندازها و امکان توسعه سرمایه گذاری ها در سطح ملی و منطقه ای

 

– تامین هزینه ها و خطرات ناشی از فوت بیمه گزار شامل:

تامین هزینه فوت بیمه گزار

تامین مستمری برای خانواده بیمه گذار در دوران های مشخص

تامین اقساط وام از طریق بیمه زندگی مانده بدهکار، بدین صورت که اگر وام گیرنده فوت شود، بدهی او از طرف شرکت بیمه به بانک وام دهنده پرداخت خواهد شد.

تامین هزینه تحصیلات عالیه از طریق بیمه های زندگی و پس انداز

تامین مستمری بازنشستگی

تامین خطر از کار افتادگی

 

– پس انداز مطمئن

 

– مزایای مالیاتی بیمه عمر شامل :

بخشودگی مالیاتی حق بیمه زندگی

معافیت سرمایه بیمه زندگی از مالیات بر درآمد،

تعلق نگرفتن مالیات بر ارث به سرمایه بیمه زندگی(حسن زاده، 1389)

2-2-5-3- عمده­ترین موانع توسعه بیمه عمر در ایران

با شناخت موانع توسعه بیمه های عمر در ایران می­توان به بررسی سهل­تر راهکارهای توسعه اقدام نمود.

عمده ترین این موانع عبارتند:

 

الف) ضرورت طراحی جدول مرگ و میر ملی متناسب با آمار مرگ و میر جمعیت ایران

جدول مرگ ومیر مورد استفاده در آیین نامه های 13 الی 7/13 بیمه مرکزی ایران براساس جدول 88TD کشور فرانسه تهیه و تدوین شده است که با آمار واقعی کشور همخوانی ندارد که این امر موجب شده است طراحی های بیمه های عمر متناسب و منعطف با بازار ایران نباشد. جدول کنونی مورد استفاده نیز تاکنون در دوره های 5 ساله با توجه به آمار واقعی کشور و وضعیت عملکردی شرکتهای بیمه تصحیح و تعدیل نشده است که شاید یکی از دلایل آن نبود سیستم مکانیزه و طبقه بندی شده شبکه ای برای ثبت و تحلیل بیمه های عمر در ایران است. (ریاحی فر، 1389)

 

 

ب) نبود مکانیزم و برنامه ریزی مناسب و مشخص برای استفاده از ذخایر سرمایه ای در طول مدت قرارداد در صنعت بیمه

اصولا مکانیزم سرمایه­گذاری در بیمه های عمر از ریسک­پذیری کمتری نسبت به سایر عملیات سرمایه گذاری برخوردار است. زیرا ذخایر اینگونه بیمه­ها باید اطمینان و بازدهی سرمایه­گذاری بالاتری بدلیل ماهیت صد درصدی وقوع ریسک در جریان عملیات سرمایه­گذاری پربازده قرار میگیرند. اختلاط وجوه مذکور با سایر ذخایر فنی در رشته­های دیگر بیمه­های بازرگانی برای سرمایه­گذاری موجب نوعی هرج و مرج در اتخاذ سیاستهای سرمایه­گذاری­های مولد خواهد بود. که در حقیقت علت این امر نوعی روزمرگی در سیاست­های پیش روی صنعت بیمه در این بخش است.(منبع قبلی)

ج) عدم ثبات سیاست­های اقتصادی و ناتوانی کارشناسان صنعت بیمه در پیش بینی نرخ بهره برای محاسبه حق بیمه و کاهش آثار منفی تورمی

سیاست متکی بر اقتصاد تک محصولی نفت در کشور موجب شده است با افزایش نوسانات قیمت نفت در بازارهای جهانی، نوسانات عمده ای بر قیمت کالاها و خدمات وارداتی، محصولات مصرفی و همچنین سایر کالاهای عمده تاثیرگذار بر نرخ تورم همچون مسکن و طلا وارد آید. اینگونه کشش و حساسیت بالای تحول در ثبات اقتصادی بر قیمت نفت موجب افزایش آثار منفی تورمی و عدم امکان اتخاذ سیاست های اقتصادی در شرایط مذکور می­شود. یعنی بجای آنکه افزایش درامد نفت بصورت ذخایر آتی و پس اندازی درآید، به صورت نقدینگی در اقتصاد وارد شده و موجبات یک بازار تورمی را فراهم می­آورد که در صورت کاهش ناگهانی قیمت نفت نیز در مدت زمان کوتاهی به حالت رکود اقتصادی وارد می شویم. بدیهی است در این شرایط بی ثباتی نمی توان از برنامه های ضد تورمی بیمه عمر در 1 یا 5 سال آینده صحبتی به میان آورد. شاید الحاق به سازمان تجارت جهانی در بلندمدت بتواند زمینه ای برای شفاف سازی وضعیت اقتصادی کشور و خروج از اقتصاد تک محصولی تلقی گردد، که این امر مستلزم تغییر در سیاست­گذاری­های کلان سیاسی و اقتصادی کشور می­باشد.(ریاحی فر،1389)

 

د) وجود موانع قانونی سرمایه گذاری برای شرکتهای بیمه دولتی به خصوص بیمه مرکزی ایران به عنوان بیمه گر 50 درصدی اجباری اتکایی

موانع موجود در آیین نامه 42 الی 2/42 شواری عالی بیمه نیز از جمله عوامل محدود کننده در سرمایه گذاری شرکتهای بیمه به خصوص در بخش بیمه های عمر محسوب می شوند. با توجه به محدودیتهای قانونی موجود در نوع سقف سرمایه گذاری ها، شرکتهای بیمه نمی توانند سرمایه گذاری مناسبی از محل حق بیمه های جمع اوری شده و ذخایر ریاضی بیمه های عمر انجام دهد. این موضوع حتی سود مشارکت در منافعی را نیز که شرکت های بیمه می توانند 85% آن را درپایان هر سال مالی بیمه ای به ترازنامه تعیین شده در بیمه های عمر و پس اندازی پرداخت نمایند تحت الشعاع قرار دهد.

ه) عدم وجود بازار بیمه اتکایی اختیاری توسط بیمه گران معتبر اتکایی خارجی و داخلی

بدلیل انحصار 50 درصدی بیمه های اجباری اتکایی توسط بیمه مرکزی ایران عملاً شرکتهای بیمه رغبتی برای خرید پوشش های اتکایی اختیاری از خود نشان نمی دهند. از سویی دیگر بدلیل عدم وجود مکانیزم های کنترلی و نظارت مالی و فنی مطابق با استانداردهای بیمه گران اتکایی معتبر، شرکتهای مذکور نیز تمایل چندانی برای پوشش بیمه اتکایی اختیاری در این زمینه از خود نشان نمی دهند تا بیمه گران بتوانند با استفاده از مزایای حمایتی بیمه گران مذکور پوشش های رقابتی­تری را به بازار بیمه کشور عرضه نمایند مکانیزم های کنترلی و نظارت مالی و فنی مطابق با استانداردهای بیمه گران اتکایی معتبر، شرکتهای مذکور نیز تمایل چندانی برای پوشش بیمه اتکایی اختیاری در این زمینه از خود نشان نمی دهند تا بیمه گران بتوانند با استفاده از مزایای حمایتی بیمه گران مزکور پوشش های رقابتی تری را به بازار بیمه کشور عرضه نمایند. (منبع قبلی)

 

و) پایین بودن سطح عمومی درآمد افراد جامعه

با وجود درآمد نفتی بالا در کشور، شاهد سطح عمومی پایین درآمدها در سطح اقتصاد کلان هستیم. این توزیع غیرهمگن در سطح درآمدها، عموماً موجب خواهد شد، بیمه به صورت یک کالای لوکس در سبد خانوار تلقی گردیده و نیازهای اساسی در سبدها خانوار به عنوان کالای ضروری جلوه گر شوند. بدیهی است در این وضعیت شاهد کاهش توجه به بیمه های عمر خواهیم بود.(همان منبع)

 

ز) عدم تنوع پوشش های بیمه عمر متناسب با نیاز افراد جامعه

در حال حاضر مزیت های رقابتی در انواع زیر بسته های بیمه های عمر در کشور وجود دارد. هرچه شرکتهای بیمه از مزایای زیر با نرخ حق بیمه کمتری استفاده نمایند، بیمه گذاران بیشتری را جلب خواهند نمود.

این مزایا عبارتند از:

        1. تعدیل حق بیمه
        2. تعدیل سرمایه فوت
        3. تعدیل سرمایه اندوخته
        4. پوشش تکمیلی حادثه
        5. پوشش تکمیلی از کار افتادگی
        6. پوشش تکمیلی بیماری های صعب العلاج
        7. دریافت وام
        8. دسترسی به اندوخته
        9. قابلیت تبدیل به مستمریدر حال حاضر بجز چند شرکت محدود بیمه های خصوصی بقیه شرکتها امکان ارائه بیمه های عمر با تمامی مزایا را ندارند.(ریاحی فر، 1389)
        10. 10- پرداخت 85% مشارکت در منافع
  1. اطلاع رسانی محدود شرکتهای بیمه در آگاهی دقیق از انواع بیمه های عمر

اطلاع رسانی محدود شرکتهای بیمه برای استقرار سریع و دقیق افراد در مرحله تصمیم گیری خرید بیمه های عمر از جمله موانع عمده عدم گسترش اینگونه پوشش های بیمه ای است. تحلیل سایتهای اطلاع رسانی شرکتهای بیمه دلیلی بر این مدعاست. استفاده از افراد غیر متخصص در بخش های تبلیغات، طراحی و ساخت آگهی و بروشورهای تبلیغاتی از دلایل محدود کننده اطلاع رسانی در صنعت بیمه­های عمر بازرگانی است.

مطلب مرتبط :   نمونه های تجارب برتر تربیتی | کاملترین نمونه های رایگان سالتحصیلی 97-98

ط) سیستم ضعیف آموزش و تجهیز بازاریابان تخصصی بیمه های عمر

بازاریابان، قوی­ترین اهرم در بسط بیمه­ای عمر محسوب می­شوند. به تجربه ثابت شده است روش­های مصاحبه برای عرضه خدمات از تاثیر بالایی در فروش بیمه­های عمر برخوردار بوده است. در حقیقت دلیل اصلی الحاق نام صنعت بر بیمه های بازرگانی نیز بدلیل رونق فروش بیمه های عمر از طریق مراجعات حضوری و دریافت حق بیمه و پرداخت خسارت در محل بوده است. نبود یک نظام آموزشی قدرتمند و متناسب با نیاز بازاریابی علمی و بروز در فروش اینگونه بیمه ها، از جمله موانع گسترش آنها می­باشد. از سویی دیگرعدم استفاده از بازاریابان آموزش دیده موجب خواهد شد علاوه بر ارائه اطلاعات نامربوط و غیر واقعی به بیمه­گذاران بستره نااطمینانی در فروش اینگونه بیمه­نامه­ها نیز فراهم آید. لذا وجود مشکل های قانونی، آموزشی، هدایت، رهبری و تجهیز بازاریابان بیمه­های عمر می­تواند در توسعه بیمه­های مذکور موثر واقع شود.

 

ی) نبود بستر تخصصی و آسان برای ارزیابی دقیق ریسک سلامت بیمه شدگان بیمه های عمر

وجود نرم افزارهای شبکه ای تحت عنوان لایف ریسک[1] و نرم ریسک[2] در کشورهای دارای نظام بهداشتی و درمان منسجم و اتصال اینگونه نرم افزارها به سیستم مذکور برای ارزیابی سلامت ریسک بیمه شدگان بیمه عمر، امکانات ارزیابی ریسک را بسیار آسان نموده است. عدم وجود این مکانیزم در صنعت بیمه ایران، موجب شده است علاوه بر عدم امکان سنجش دقیق ریسک سلامت بیمه شدگان شاهد افزایش تقلب در این بخش باشیم.

 

 

 

یا) کمبود شدید متخصص آکچوئری برای محاسبات فنی بیمه های عمر در انواع رشته های مرتبط

در حال حاضر دو دانشکده بیمه اکو و دانشگاه شهید بهشتی به تربیت نیروهای آکچوئر اقدام می نماید. که البته بدلیل توجه صرف به مباحث محض آماری و با توجه به وسعت دامنه علوم آمار بیمه های عمر شاهد موفقیت چندانی در این بخش نبوده است.

 

یب) قوانین محدودکننده مالیاتی و عملکردی نمایندگان در زمینه فروش بیمه های عمر همچون احتساب سرمایه استرداد به حساب زیان عملیاتی

هم اکنون استرداد سرمایه های بیمه عمر به احتساب زیان عملیاتی نمایندگان فروش گذاشته می شود. ضمنا نمایندگان نیز بایستی مالیات­های بر درآمد بسیاری بابت فروش اینگونه بیمه نامه ها پرداخت نمایند. که این مبالغ مالیاتی گاهی بین 15 تا 20 درصد کارمزد نمایندگان را در این بخش شامل می شود. این در حالی است که نمایندگان تنها هزینه کارمزد تعیین شده بابت صدور بیمه نامه های عمر و پس انداز را دریافت می نمایند. (ریاحی فر،1389)

 

2-2-5-4- راهکارهای توسعه بیمه عمر در ایران

الف) اخذ حمایت و مشارکت دولت در بسط توسعه بیمه­های عمر

دولت می تواند با سپرده گذاری های بدون بهره نزد شرکت­های بیمه، مراتب توسعه این رشته بیمه ای را فراهم سازد. با توجه به اهمیت بیمه های عمر و تاثیر بلندمدت آن بر پیشبرد برنامه های اقتصادی و اجتماعی کشور، لذا کمک های تشویقی دولت در جهت توسعه و گسترش اینگونه بیمه ها می تواند بسیار حائز اهمیت باشد. این یارانه­ها می تواند در ابتدا از طریق مبادی مختلفی بشرح زیر به پوشش های بیمه عمر در چارچوب­های زیر تبدیل شود:

– بیمه کارکنان دولت در قالب بیمه های مکمل بازنشستگی و مستمری عمر

– ارائه پوشش های بیمه عمر توسط سازمان تامین اجتماعی برای بیمه شدگان به عنوان بیمه های مکمل بازنشستگی و مستمری

– بیمه عمر و مستمری اقشار آسیب پذیر جامعه به عنوان بیمه های مستمری

 

ب) فروش بیمه های عمر با استفاده از نظام بانکی و سایر نهادهای مالی و اعتباری

با توجه به عدم محدودیت بانک ها و موسسات مالی و اعتباری در سرمایه گذاری و تبلیغات و همچنین اعتماد بالاتر افراد به نظام بانکی در خرید بیمه نامه و گسترش فیزیکی و دسترسی بالای بیمه شدگان به سیستم مذکور می توان با کاهش هزینه کارمزد و تبلیغات و توسعه بیمه نامه های عمر طراحی شده برای فروش در نظام بانکی، بیمه نامه های ارزانتری را به مردم عرضه نمود، ضمناً بیمه­گران بازرگانی می­توانند به عنوان بیمه­گران اتکایی در این زمینه نیز فعالیت کنند.

 

ج) رفع موانع قانونی سرمایه­گذاری در بخش بیمه های عمر برای شرکتهای بیمه دولتی با اصلاح آیین نامه 42 سرمایه­گذاری شورای عالی بیمه

 

د) صدورمجوزبرای تحصیل تعدادی ازنخبگان صنعت بیمه دررشته های مختلف آکچوئری درخارج

در حال حاضر کشور هند دارای موسسات آموزشی معتبر و مجرب در زمینه های مختلف آکچوئری است که با توجه به هزینه های نسبتا پایین با توجه به دیگر کشورهای مطرح و سطح بالای علمی موسسات آموزشی فوق می توانندبه عنوان گزینه مطرح برای تربیت متخصصان مربوطه اقدام نمود.

بدیهی است با تاسیس یک مرکز حرفه ای آکچوئری بلند مدت در کشور نیز می توان در تربیت نیروهای متخصصین آکچوئری صنعت بیمه اقدام نمود.

 

ه) تشکیل کمیته تخصصی تهیه و تدوین جدول مرگ و میر ایران

این کمیته با شرکت کارشناسان و متخصصان بیمه­ ی مرکزی ایران، شرکتهای بیمه بازرگانی، اساتید دانشگاه، وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشکی، وزارت رفاه، سازمان ثبت احوال و مرکز آمار ایران و پژوهشکده بیمه مرکزی تشکیل خواهد یافت(ریاحی فر،1389)

و) ایجاد کمیته دائمی مشترک تبلیغات و توسعه بیمه های عمر

این کمیته در بیمه مرکزی ایران برای امور سیاستگذاری متمرکز دائمی و تقویت واحدهای روابط عمومی در شرکتهای بیمه در جهت توسعه بیمه های عمر تشکیل خواهد شد.

 

ز) تدوین اساسنامه تربیت و جذب بازاریابان کارگزار تخصصی بیمه های عمر توسط بیمه مرکزی

این بازاریابان با طی دوره های آموزش بازاریابی تخصصی و آشنایی با کلیه خدمات بیمه ای بازار بیمه کشور و پس از اخذ صلاحیت های فعالیتی و سپردن تضمین های مالی متناسب با میزان فعالیت می توانند بطور مستقیم و غیر مستقیم جذب شبکه های فروش گردند.

 

ح) بهره گیری از مزایای بیمه های عمر بازرگانی در بسط بیمه های اجتماعی موجود به صورت مکمل

با مطالعه تطبیقی تجارب کشورهای پیشرفته می توان دریافت همواره بین گسترش بیمه های اجتماعی و توسعه بیمه های عمر نسبت معکوس برقرار است. به طوری که رونق و توسعه حوزه ای از فعالیت­های بیمه ای اجتماعی و یا عمر بازرگانی از اهمیت دیگری کاسته خواهد شد.

در ایران علیرغم ضعف بیمه­های اجتماعی بیمه های بازرگانی عمر از توسعه و قوت چندانی برخوردار نبوده اند. لذا می توان با طراحی بیمه هایی به عنوان مکمل بیمه های اجتماعی نسبت به توسعه هر دو حوزه بیمه گری اقدام نمود.

 

 

ط) ارائه تسهیلات لازم برای تجهیز بازاریابان بیمه عمر به امکانات لازم برای بازاریابی

پرداخت تسهیلات به بازایابان جهت خرید رایانه قابل حمل، وسیله نقلیه، تجهیزات، تبلیغات.

 

 

ی) برگزاری همایش های تخصصی ثابت سالیانه در زمینه های عمر توسط پژوهشکده بیمه مرکزی

 

 

یا) ایجاد مرکز مشترک آموزش در زمینه بازاریابی

این مرکز آموزشی با مشارکت کلیه شرکتهای بیمه برای تربیت تخصصی بازاریابان بیمه های عمر تاسیس گردد. در این مرکز بازاریابان ضمن آموزش انواع بیمه های موجود در ایران و نحوه صدورآنها، قادر خواهند شد نسبت به بازاریابی و نرخ دهی اینگونه بیمه ها اقدام نمایند.

مطلب مرتبط :   منابع مالی دولت اسلامی

 

یب) رفع محدودیت سنی برای بهره مندی از مزایای پوشش بیمه های عمر

در حال حاضر افراد با سن 15 تا 65 سال می توانند از این پوشش ها بهره گیرند که می توان این محدوده سنی را از 1 تا 85 سالگی گسترش داد.

 

یج) ایجاد شبکه مکانیزه صدور بیمه های عمر با مرکزیت اطلاعات نزد بیمه مرکزی

 

ید) صدور کارت ریسک های سلام برای پوشش بیمه شدگان بیمه های عمر و تهیه نرم افزار نرخ دهی براساس میزان و تاریخچه سلامت ریسکها بر حسب استانداردهای بیمه گران اتکایی

 

یه) کاهش آثار تورمی بر بیمه های عمر و پس انداز

بیمه های عمر و پس انداز معمولا به دلیل ماهیت بلندمدت آن در شرایط تورمی تحت تاثیر بسیار زیادی قرار می گیرند. لذا خنثی سازی آثار تورمی بر اینگونه بیمه ها از دغدغه های عمده بیمه گران این رشته است. بیمه گران راهکارهای متعددی را برای مقابله با آثار تورمی بیمه های عمر و پس انداز مطرح نمودند که عمده ترین آنها عبارتند:

  • فروش بیمه های با سرمایه صعودی بر حسب شاخص قیمت ها
  • پرداخت سرمایه بر حسب طلا
  • پرداخت سرمایه به صورت مسکن
  • پرداخت سرمایه بر حسب ارزهای قدرتمند رایج
  • مشارکت بیمه گذار در منافع حاصل فعالیتهای بیمه گری و سرمایه گذارییو) حل مشکلات فنی موجود در محاسبات حق بیمه و کنترل عملیات از طریق:
  • تفکیک حسابهای بیمه عمر طبق مفاد آیین نامه شماره13 شورای عالی بیمه
  • ارائه ترازنامه دقیق و صحیح محاسبه سود مشارکت طبق مواد قانونی موجود در آیین نامه های
  • شماره 13 الی 7/13
  • رفع محدودیت زمانی در پرداخت کارمزدها(حداکثر 5 سال) و میزان کارمزد پایین متعلقه به آن در سالهای دوم و پنجم بیمه نامه در مواقع پرداخت حق بیمه به صورت ماهانه و یا سالانه
  • ایجاد سیستم مکانیزه و شبکه ای کنترلی
  • عدم احتساب موارد استرداد سرمایه به عنوان حساب خسارت و زیان عملیاتی شبکه فروش
  • رفع محدودیت سرمایه گذاری وجوه حاصل از جمع آوری ذخایر فنی بیمه­های عمر طبق آیین نامه
  • 42 و 43 شورای عالی بیمه
  • رفع محدودیت شرکتهای بیمه در سرفصل­های محاسبه حق بیمه مانندهزینه های بیمه گری، تبلیغات و بازاریابی
  • تسهیل در برگشت مالیات بر درآمد خریداران این گونه بیمه نامه ها توسط سازمان مالیاتی
  • تسهیل بیمه مرکزی در صدور مجوز برای سایر شرکتها برای غنی سازی مزایای رقابتی بیمه های عمر
  • حذف سرفصل های استرداد سرمایه در تراز عملکردی شبکه فروش سقف معافیت مالیاتی نمایندگان حقیقی و حقوقی را بابت افزایش فروش بیمه های عمر(ریاحی فر،1389)

یز) ایجاد عوامل انگیزشی در خرید بیمه های عمر از طریق:

– ارائه پوشش های با قدرت بالای ضد تورمی

– بالاتر بودن نرخ بهره فنی ذخایر نسبت به سود سپرده بانکی

– داشتن مزایای پوشش جنبی ترجیحی همچون بیمه حوادث، بیماری ها و …

– وجود قابلیت انعطاف در تغییر زمان و سرمایه تحت پوشش در بیمه نامه های عمر

– نداشتن محدودیت سنی برای بهره مندی از مزایای بیمه عمر به خصوص برای نوجوانان و جوانان

– ارائه بیمه نامه هایی باسرمایه غیرنقدی مانندهزینه تحصیل ودانشگاه،خرید جهیزیه، تامین اتومبیل و …

– ارائه بیمه نامه­های با ارزش بازخریدی منصفانه

یح) تسریع روند خصوصی سازی و آزاد سازی صنعت بیمه در جهت توسعه بیمه­های عمر

بحث خصوصی سازی و آزاد سازی بایستی در دو بخش مهم مورد بررسی قرار گیرد که بخش اول در صنعت بیمه و بخش دوم آن در اقتصاد ایران است. در بخش اول باید اذعان داشت با توجه به تاثیر عمیق خصوصی سازی بر روش های انگیزشی تامین سرمایه و راهکارهای رجحان پذیر سرمایه گذاری منجر به ارائه پوشش­های بیمه عمر مطابق با نیاز جامعه شده است و در این میان فروش خوبی را نیز نسبت به سایر شرکتهای بیمه دولتی از این بخش شاهد بوده ایم.

اما در بخش اقتصاد کلان بدلیل عدم توجه به تمامی جنبه های خصوصی سازی شاهد نیل به سمت یک نظام سرمایه داری خالص بوده­ایم. به طوری که تنها به جنبه های محدودی از واگذاری شرکتهای مشمول اصل 44 قانون اساسی و آن هم جنبه تشکیل سرمایه توجه شده است. بنابراین بحث رقابت و خصوصی سازی و نفع شخصی منجر به تغییر انحصار بخش دولتی به بخش خصوصی و تشکیل طبقه سرمایه دار و طبقه کارمند و کارگر شده است. در این میان طبقه دوم در حداقل معیشت قرار گرفته و بودجه خانوار برای بهره گیری از امکانات رفاهی منجمله اختصاص بخش سبد خانوار خود به پوشش های بیمه ای به خصوص بیمه های عمر کاهش می یابد. در این نظام اگر چه شاهد رشد سریع اقتصادی در سطح کلان هستیم ولی مراتب محرومیت و فقر بدلیل طبقات کارمندی و کارگری رو به افزایش خواهند گذاشت و تمرکز ثروت در دست گروهی محدود صورت می پذیرد. در این میان وظیفه دولت گذار از این نظام به سمت نظام رفاهی است، یعنی توانمندسازی طبقه کارگر و کارمند که بخشی از این توانمند سازی از طریق بیمه­های عمر و پس اندازی امکان پذیر است. (عظیمی،1377)

 

یط) توسعه فرهنگی بیمه های عمر در خانواده

رفتار مصرف کننده در بیمه های عمر، رفتاری آینده نگر با تحلیل منافع حال و ارزش آتی سرمایه گذاری در این بخش است. اما تاثیر سایر عوامل نظیر نگرش و عقیده های فردی همچون تقدیر گرایی، نظام بازاریابی علمی، عوامل اقتصادی (نرخ تورم، میزان درآمد، نرخ حق بیمه­ها و …) و سیاستهای ثانوی را نیز نباید در توسعه فرهنگ بیمه های عمر از نظر دور داشت.

بنابراین هر گونه کمک به افراد در تحلیل مقایسه ای و رجحان سرمایه­گذاری در بخش بیمه های عمر با سایر روش های رایج و مطمئن در این زمینه با توجه به نگرش های فردی و افزایش روحیه انگیزش­های اقتصادی وی به دوام واستحکام خانواده کمک می نماید. اطلاع رسانی صحیح از انواع پوشش های بیمه عمر و خطرات روزمره در کمین عمر افراد جامعه و تحلیل زیانهای مستقیم و غیر مستقیم بر خانواده با استفاده از موارد واقعی و به کار گیری شیوه های علمی بازاریابی در این بین دارای اهمیت بسزایی است (نصیری یار، 1377).

 

یی) تسهیل فعالیت بازاریابان بیمه های عمر

همانگونه که اشاره شد مولفه های مهم توسعه بیمه های عمر عبارتند از تامین سرمایه و نظام سرمایه گذاری. منابع تامین سرمایه در این گونه بیمه ها عبارتند از :

1) درآمد خانواده

2) کمک های دولت

3) مشارکت عمومی

در بخش نظام سرمایه گذاری با توجه به نیاز به سرمایه گذاری مطمئن و زود بازده و با نرخ بازدهی سرمایه بالا عمدتاً در ایران نشان داده شده است سرمایه گذاری در بخش های مسکن، ارزهای معتبر، طلا و صنعت نفت از اطمینان و نرخ های بازدهی سرمایه گذاری بالاتر و از سوی دیگر بخش های بورس و فعالیت های صنعتی به دلیل عدم ثبات اقتصادی از شکنندگی بسیار بالا و نوسانات عمده ای در بلندمدت برخوردار بوده اند.

در توسعه بیمه های عمر دو مولفه تامین سرمایه و سرمایه گذاری نقش مهمی در رشد اقتصادی این بخش دارد. خط مشی های سیاست گذاری در این بخش از بیمه گری در صورتی می تواند موثر واقع گردد که بجای سیاست گذاری برای حاملان فروش این گونه بیمه نامه ها در جهت تسهیل فعالیت آنها گام بردارد.(ریاحی فر، 1389)

 

 

92

دانلود مقاله تحقیق پایان نامه

No description. Please update your profile.

~~||~~Comments Are Closed~~||~~